Plusieurs investisseurs me demandent quelle portion de leur revenu ils devraient mettre de côté. La majorité d’entre eux sont des personnes qui ont récemment fait leur entrée sur le marché du travail. Toutefois, comme c’est souvent le cas en finance, la réponse à cette question est : ça dépend! On entend parfois parler de gens qui réussissent à prendre leur retraite dans la trentaine parce qu’ils ont accumulé assez d’argent pour subvenir à leurs besoins jusqu’à la fin de leur vie. Pour y arriver, ils ont dû avoir un taux d’épargne très élevé. Soyons cependant réalistes : le niveau d’épargne de la plupart d’entre nous est relativement plus bas.

Afin de vous aider à avoir une meilleure idée de la portion de votre revenu que vous devriez épargner, je vous présente une règle qui est généralement acceptée dans le monde de la finance personnelle et qui pourrait, selon moi, vous aider à déterminer le montant (ou pourcentage) de votre revenu à mettre de côté.

La règle du 50/30/20

La règle qui a gagné en popularité au cours des dernières années est celle du 50/30/20. Qu’est-ce que ça mange en hiver, cette affaire-là? Eh bien, c’est une règle générale qui recommande une répartition cible selon le type de dépense. Voici donc ce que ça donne :

• 50 % de notre revenu après impôt devrait servir à payer toute nécessité, ce qui inclut votre logement, l’électricité, la nourriture et le transport.
• 30 % de votre revenu devrait ensuite aller aux dépenses non essentielles, mais qui sont tout de même importantes pour avoir une certaine qualité de vie. Il s’agit entre autres des dépenses associées aux vacances, aux loisirs, aux jeux vidéo, aux sorties, aux articles de sport, etc.
• 20 % de votre revenu devrait finalement être mis de côté, soit en investissement, en épargne ou en fonds d’urgence. Cette portion peut aussi inclure tout montant que vous payez en surplus sur l’hypothèque de votre maison.

Le montant qu’il est donc recommandé d’épargner – cette question qui vous brûle les lèvres – est donc 20 % de votre revenu après impôt.

Un exemple concret

Voici un exemple pour illustrer plus concrètement à quoi chaque type de dépense devrait ressembler, annuellement et mensuellement, pour une personne ayant un revenu annuel net (après impôt) de 30 000 $ (ce qui représente un salaire brut d’environ 40 000 $).

• Dépenses nécessaires (50 %) : 15 000 $ par année à dépenser en logement, électricité, nourriture et transport. Cela équivaut à 1 250 $ par mois.
• Dépenses non essentielles (30 %) : 9 000 $ par année à dépenser pour des vacances, des jeux vidéo, des loisirs, etc. Cela équivaut à 750 $ par mois.
• Montant à mettre de côté (20 %) : 6 000 $ par année pour épargner, mettre dans un fonds d’urgence ou payer en surplus sur son hypothèque. Cela équivaut à 500 $ par mois.

Est-ce que votre budget est similaire à cet exemple? Je vous invite fortement à faire le calcul en pourcentage pour chaque catégorie à partir de votre revenu après impôt. Vous pourrez ainsi voir si vous épargnez assez ou si vous dépensez trop pour vous gâter! L’objectif est d’atteindre ce 20 % pour l’épargne, et même de réussir à augmenter ce pourcentage avec le temps.

Un petit truc rapide : lorsque vous atteignez un certain niveau salarial et que vous êtes satisfait de votre qualité de vie, à chaque future augmentation de salaire, plutôt que de dépenser davantage d’argent, mettez simplement cet argent de côté! Pourquoi dépenser plus quand on est déjà heureux? Profitez-en pour maximiser votre REÉR, votre CÉLI ou le REEE de vos enfants! Vous verrez que ne le regretterez pas plus tard!

En résumé, il n’y a pas de montant parfait à placer pour le futur. Par contre, en faisant sérieusement l’exercice que je vous propose, vous allez peut-être remarquer que vous ne mettez pas assez d’argent de côté pour l’avenir. Même s’il est toujours possible de mourir dans un accident demain matin – perspective peu réjouissante, j’en conviens –, statistiquement, les chances veulent que vous viviez jusqu’à 82 ans (espérance de vie moyenne au Canada en 2015), alors aussi bien être préparé!